La fórmula
cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), con i el interés mensual y n el número de cuotas
De dónde sale
En el sistema francés la cuota es siempre la misma, pero su reparto cambia: al principio casi todo son intereses, porque se calculan sobre una deuda grande, y al final casi todo es capital. Esa es la razón de que amortizar pronto ahorre mucho más que amortizar tarde.
Cómo calcularlo a mano
- Pasa el interés anual a mensual dividiendo entre doce
- Aplica la fórmula de la cuota constante
- Cada mes, los intereses son el saldo pendiente por el interés mensual
- Lo que sobra de la cuota amortiza capital y reduce el saldo
Lo que conviene saber
El dato que más sorprende al ver la tabla es la lentitud del principio: en una hipoteca a treinta años al 4 %, en los diez primeros años se amortiza menos de un tercio del capital aunque se haya pagado un tercio del tiempo. Por eso las amortizaciones anticipadas de los primeros años son las que de verdad ahorran, y por eso alargar el plazo para bajar la cuota sale tan caro en intereses.