La fórmula
cada mes: intereses = saldo × tasa mensual · el resto del pago amortiza
De dónde sale
La tarjeta cobra sobre el saldo pendiente cada mes, así que si el pago apenas supera los intereses el capital baja muy despacio. Cuanto mayor es el pago mensual, más deprisa cae el saldo y menos intereses se acumulan, en una relación que no es proporcional sino mucho más favorable de lo que parece.
Cómo calcularlo a mano
- Pasa la tasa anual a mensual dividiendo entre doce
- Calcula los intereses del mes sobre el saldo
- Resta esos intereses al pago: lo que queda amortiza
- Repite con el nuevo saldo hasta llegar a cero
Lo que conviene saber
El detalle que conviene entender: si el pago mensual no llega a cubrir los intereses, la deuda crece en lugar de bajar y no se cancela nunca. Y aun cubriéndolos por poco, el plazo se dispara a décadas. Duplicar el pago mensual no reduce el plazo a la mitad: lo reduce mucho más, porque cada euro extra ataca directamente el capital. Es, con diferencia, la deuda más cara que suele tener una familia.