La fórmula
Cuota = capital × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), con i distinto en cada tramo
De dónde sale
Las dos hipotecas se calculan con el sistema francés, que es el de la cuota constante. La diferencia está en que la variable se revisa: durante el tramo inicial paga el tipo de salida, y a partir de ahí la cuota se recalcula sobre el saldo que quede al tipo que toque. Esa recalculación sobre el saldo vivo es la parte que casi ninguna comparación hace bien, y es la que decide el resultado.
Cómo calcularlo a mano
- Calcula la cuota del tipo fijo para todo el plazo
- Calcula la cuota de la variable con el tipo de salida
- Al terminar el tramo inicial, recalcula la cuota sobre el saldo pendiente con el tipo nuevo
- Suma todas las cuotas de cada opción y compáralas
Lo que conviene saber
El número que sale aquí depende por completo del tipo que pongas después de la revisión, y ese es justamente el que nadie conoce. Lo útil no es la cifra sino la pregunta que se puede responder con ella: a partir de qué tipo futuro deja de compensar la variable. Prueba varios valores y verás el umbral. Y ojo: una variable con un tramo fijo inicial largo se parece mucho más a una fija que a una variable durante bastantes años.