La fórmula
Se acumula mes a mes: saldo × (1 + i) + aportación, hasta llegar al objetivo
De dónde sale
Con interés de por medio no hay una división sencilla: cada mes el saldo crece por dos vías, lo que aportas y lo que rinde lo ya acumulado, y la segunda va ganando peso con los años. En un plazo largo el interés acaba poniendo más que tú, y ese cruce es lo interesante de la cifra. Con interés cero el cálculo sí es una división, y por eso el resultado es tan distinto.
Cómo calcularlo a mano
- Anota el objetivo, lo que ya tienes y lo que puedes apartar cada mes
- Cada mes, multiplica el saldo por (1 + interés mensual)
- Súmale la aportación
- Repite hasta llegar al objetivo y cuenta los meses
Lo que conviene saber
El objetivo está en dinero de hoy, y en treinta años un millón no comprará lo que compra ahora: para razonar en poder adquisitivo actual, pon la rentabilidad real, que es la nominal menos la inflación, y verás que el plazo se alarga bastante. Y lo que más mueve el resultado no es el interés sino la aportación: duplicarla recorta el plazo mucho más que ganar dos puntos de rentabilidad.