Con 35 años, 15.000 ahorrados y 300 al mes al 6 %, a los 65 tendrías 391.700. Pero con un 3 % de inflación eso compra lo que hoy compran 161.400: la cifra que importa es la segunda.
Moneda y formato de
Tendrás al jubilarte
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Tendrás al jubilarte—
Eso, en dinero de hoy—
Renta mensual durante el retiro—
Esa renta, en dinero de hoy—
De tu bolsillo—
Lo que pone el interés compuesto—
Cómo se ha calculado
Resultado orientativo. Esto proyecta tu ahorro privado, no una pensión pública: lo que te corresponda del sistema de tu país depende de su ley y de tu vida laboral, y no se calcula aquí. La rentabilidad y la inflación son supuestos tuyos, no promesas: los mercados no dan un rendimiento fijo.
La proyección tiene dos partes que crecen a la vez: lo que ya tienes, que se revaloriza solo, y lo que vas aportando, donde cada cuota tiene menos tiempo para crecer que la anterior. Sumadas dan el capital al llegar la fecha, y de ahí sale la renta que ese capital puede pagar durante los años de retiro.
Cómo calcularlo a mano
Calcula los meses que faltan hasta la edad de retiro
Haz crecer el ahorro que ya tienes a la rentabilidad esperada
Suma el valor futuro de todas las aportaciones mensuales
Divide el capital entre los meses de retiro, contando que lo no gastado sigue rindiendo
Lo que conviene saber
Hay dos cosas que casi ninguna calculadora de jubilación enseña y que cambian la decisión. La primera es la inflación: un capital de 391.700 dentro de treinta años suena bien hasta que se traduce a poder adquisitivo de hoy, y con un 3 % anual se queda en 161.400. Por eso aquí todas las cifras aparecen también en dinero de hoy. La segunda es el peso del tiempo frente al esfuerzo: aportar 200 al mes desde los 25 acumula más que aportar 400 desde los 35, poniendo mucho menos dinero de tu bolsillo. El interés compuesto necesita años, y son años que no se recuperan luego ahorrando más. Sobre la renta: agotar el capital en los años previstos da más al mes que la regla del 4 %, pero deja sin nada a quien viva más de lo calculado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito para jubilarme?
Depende de la renta que quieras. Una referencia habitual es la regla del 4 %: para 1.000 al mes hacen falta unos 300.000, porque el 4 % anual de esa cifra son 12.000 al año.
¿Qué rentabilidad pongo?
Sé conservador. Una cartera diversificada a muy largo plazo ha rondado el 6-7 % nominal, pero cualquier periodo concreto puede quedar muy por debajo. Prueba también con un 4 % y mira si el plan aguanta.
¿Por qué importa tanto la inflación?
Porque el capital se gana en dinero futuro y se gasta en bienes de entonces. Con un 3 % anual, los precios se multiplican por 2,43 en treinta años: el número grande engaña si no se traduce.
¿Esto calcula mi pensión pública?
No. Depende de la ley de tu país, de los años cotizados y de tus bases, y cambia con cada reforma. Esta calculadora solo proyecta el ahorro que gestionas tú.
¿Es mejor empezar antes o aportar más?
Antes, casi siempre. Con un 7 %, aportar 200 al mes desde los 25 llega a 525.000 y aportar 400 desde los 35 se queda en 488.000, habiendo puesto 96.000 de tu bolsillo en vez de 144.000. El tiempo es el factor que no se compra.
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